Aanvullend pensioen, beleggen of sparen?
Wanneer je ouder wordt, is het op een gegeven moment tijd om je werkende leven gedag te zeggen en met pensioen te gaan. Om van je pensioen te kunnen genieten, wil je misschien financiële onafhankelijkheid nastreven in de laatste jaren van je leven. Hoe fijn is het om je na je pensioenleeftijd niet meer druk te hoeven maken om geld? Om tijdens je pensioen niet krap bij kas te komen zitten, kun je gedurende je werkende leven een aanvullend pensioen opbouwen. Dit kun je zowel doen door te beleggen of geld te sparen. Bij Payingit zochten wij voor je uit op welke manier je voor aanvullend pensioen kunt zorgen en welke kosten, risico’s en fiscale voordelen hierbij komen kijken.
Wat is het verschil tussen een pensioen en het aanvullend pensioen?
Werk je voor een baas? Dan bouw je als het goed is pensioen op. Zo niet, dan kun je zelf regelen dat je geld opzijzet voor later of dat jij je als individu aansluit bij een pensioenfonds. Het pensioen kan aangevuld worden met een tweede pensioen, ook wel een aanvullend pensioen genoemd. Het aanvullend pensioen, kan zomaar een flinke zak geld boven op je wettelijke pensioen betekenen. Dit kun je in de vorm van eenmalig kapitaal aan jezelf uitkeren, of je kunt maandelijkse of jaarlijkse rente opstrijken. Een aanvullend pensioenplan moet altijd door een pensioeninstelling uitgevoerd worden. Dit kan geregeld worden via een groepsverzekering of een pensioenfonds.
Bepaal altijd eerst je doel en de termijn waarin je dit doel wil behalen
Iedereen heeft een ander spaardoel voor ogen. Door deze persoonlijke spaardoelen op te schrijven of uit te spreken, zorg je voor extra motivatie bij jezelf om je spaardoel te behalen. Je kunt zowel korte als lange termijn spaardoelen hebben. Wil je binnen een aantal jaar bijvoorbeeld een huis kopen of een verre en lange reis maken? Dan kun je dit het beste behalen door van internet sparen gebruik te maken. Hier pak je vaak een variabele rente én internet sparen biedt je de mogelijkheid om je geld tussentijds op te nemen. Online sparen is veiliger dan je geld thuis in een kluis te bewaren, want daar zou het nog weleens gestolen kunnen worden.
Houd rekening met lange termijn doelen bij een aanvullend pensioen
Wanneer je lange termijn spaardoelen hebt, zoals sparen voor een huis of studie voor je kinderen, een tussenjaar of vervroegd met pensioen gaan, kun je beter voor beheerd beleggen kiezen. Wanneer jij je geld door een partij laat beleggen, betaal je hier altijd kosten voor. Het mooie aan het beleggen van geld is, dat het na een aantal jaar meer geld waard kan zijn. Dit komt doordat je op beleggingen veel meer rente pakt dan op je spaarrekening. Een andere mogelijkheid om voor je aanvullende pensioen te sparen, is door voor Aanvullende PensioenOpbouw te kiezen. Wanneer je hiervoor kiest, kun je op een geblokkeerde bankspaarrekening geld sparen, waarbij je van mogelijk belastingvoordeel gebruik kunt maken.
Het is een slim idee om geld achter de hand te houden voor onvoorziene uitgaven en niet al je spaargeld vast te zetten op een spaarrekening, waar je het niet van op kunt nemen als je het tussentijds nodig hebt. Soms is een geblokkeerde bank spaarrekening wel fijn, omdat je het geld dat je spaart, dan niet kunt uitgeven tot je een bepaald spaardoel of jaar hebt behaald.
Met welke risico’s dien je rekening te houden bij aanvullend pensioen, beleggen of sparen?
Het mooie aan sparen voor later en voor je pensioen is dat je zelf bepaalt hoeveel risico je met jouw spaargeld wil nemen. Wanneer je ervoor kiest om geld te beleggen, kun je vaak uit verschillende soorten beleggingsportfolio’s kiezen. Een agressieve manier van beleggen, brengt vaak het meeste geld in het laadje, maar dan loop je ook het meeste risico op verlies van je inleg. Wanneer je langzaam belegd en weinig risico’s neemt, kun je jouw vermogen meer waard laten worden, maar dit zal wel veel meer tijd in beslag nemen. Je zou er bijvoorbeeld voor kunnen kiezen om een deel van je spaargeld met meer risico te beleggen. Zo zet je niet meteen alles op het spel en kun je toch een deel van je geld sneller meer waard laten worden, zonder dat je een te groot risico neemt.
Hoe zit het met rendement op je beleggingen?
Hoewel de rente op spaarrekeningen historisch laag is, kun je op geld dat je op je spaarrekening laat staan toch een klein rendement behalen. Je kunt er beter voor kiezen om je spaargeld of het geld dat je voor je pensioen apart houdt door een bang of instelling te laten beheren en beleggen. Beleggen brengt risico’s met zich mee, maar je kunt er uiteindelijk wel veel meer rendement op pakken. Wanneer je er verstand van hebt, kun je er ook voor kiezen om je eigen geld te beleggen en deze beleggingen persoonlijk te beheren. Hoe langer je geld in beleggingen laat staan, hoe meer rendement je er uiteindelijk op pakt.
Geld beleggen heeft vooral nut als je er de tijd voor hebt. Beleggingen hebben soms wel vijf tot tien jaar nodig om winstgevend te worden. Beleggen is daarom een langlopend project en een project dat zich op de lange termijn richt. Het beste is om als jong persoon alvast geld voor later te beleggen, aangezien je dan nog een aantal jaar hebt om een mooi rendement te pakken.
Welke kosten komen er bij beleggen voor later kijken?
Een interessant voorbeeld van Aanvullend PensioenOpbouw, is die van de Nationale Nederlanden. Wanneer je deze rekening bij hen aanvraagt, betaal je eenmalig opstartkosten. Je kunt geld besparen op het moment dat je Aanvullend PensioenOpbouw online aanvraagt, dan zijn de opstartkosten €50 euro. Wil je het liever telefonisch afsluiten? Dan is dit mogelijk, hier betaal je eenmalig €125 euro voor. Online sparen is gratis. Beheerd Beleggen kost je een jaarlijks bedrag. Je betaalt namelijk voor het beheerd beleggen van je geld.
De prijs voor beheerd beleggen ligt aan de partij waar je mee in zee gaat. Beleggingsfondsen kunnen ook kosten rekenen. Zoek dit van tevoren rustig uit, voordat je eraan begint.
Hoe zorg je ervoor dat je altijd bij je geld kunt komen als dit nodig is?
Wanneer je altijd bij je geld wil kunnen, is het belangrijk om vrij opneembaar te sparen. Als je online spaart, kun je het geld van je spaarrekening opnemen wanneer je wil én hoef je daar ook geen kosten voor te betalen. Wanneer je geld van je beleggersrekening wil halen, kan het soms wel iets langer duren voor je het op je eigen rekening hebt staan. Dit komt doordat je beleggingen zoals je obligaties en je aandelen eerst verkocht dienen te worden, voordat het geld dat je erin hebt zitten vrijkomt. Wanneer je jouw geld op een geblokkeerde spaarrekening zet, kun je niet kiezen voor tussentijdse opnames. Houd hier van tevoren dus zeker rekening mee.
Zitten er nog bepaalde fiscale voorwaarden aan beleggen voor je pensioen gebonden?
Wanneer je ervoor kiest om een rekening Aanvullende PensioenOpbouw te openen, kom je in aanmerking voor bepaalde belastingvoordelen. Je moet dan wel eerst kwalificeren voor zo’n rekening, aangezien je aan bepaalde juridische en fiscale voorwaarden moet voldoen. Wanneer je online spaart, of wanneer jij je geld beheerd laat beleggen of zelfstandig belegd, kun je hier geen belastingvoordeel voor ontvangen.
