Hoe ziet pensioenregeling bij loondienst en ZZP eruit?
Zeg nou eerlijk, vrijwel iedereen werkt toch zodat er op latere leven volop van het leven genoten kan worden? Werken is belangrijk omdat je met het geld dat je verdient in je levensonderhoud kunt voorzien. Met het geld dat je verdient betaal jij je woning, de boodschappen, kleding, de studie van de kinderen, vakanties en nog veel meer. Wanneer je in loondienst bij een werkgever werkt, bouw je vaak pensioen op. Ben je ZZP’er? Dan kun jij je wellicht bij een bepaald pensioenfonds aanmelden. Bij Payingit zoeken wij graag belangrijke zaken voor je uit. In deze blog lees je alles over de pensioenregeling wanneer je in loondienst werkt en op het moment dat je ZZP’er bent.
Wat is ouderdomspensioen?
Ouderdomspensioen (OP) bouw je op bij je werkgever. Pensioen bestaat uit drie verschillende pijlers. Iedereen in Nederland heeft vanaf een bepaalde leeftijd recht op de Algemene Ouderdomswet (AOW), dit is een basispensioen dat de staat voor al haar burgers regelt. Wanneer je een bepaalde leeftijd hebt bereikt (67 jaar) krijg je een vast bedrag per maand om van te leven aangezien je vaak niet meer geschikt bent om te werken. De tweede pensioenpijler is de pensioenregeling die je via je werkgever ontvangt. De laatste pijler is je individuele pensioen. Dit is een potje dat je zelf bij elkaar moet sparen. Het gaat hier dus om spaargeld of geld uit je eigen vermogen dat je tijdens je pensioen toevoegt aan je maandelijks te besteden geld.
Ouderdomspensioen bouw je op door jaarlijks een bepaald percentage van je brutoloon af te staan. Je betaalt dus premie voor je ouderdomspensioen via het salaris dat je bij je werkgever verdient. De werkgever betaalt daarnaast mee aan je pensioen en dat kun je ook altijd op je loonstrook terugzien. Je krijgt pas ouderdomspensioen uitgekeerd op het moment dat je de pensioenleeftijd bereikt. Wanneer je besluit om eerder te stoppen met werken, kan het dus zijn dat je er nog een aantal jaren op moet wachten.
Wat als je werkgever je geen mogelijkheid tot pensioenopbouw biedt?
Wist je dat werkgevers niet verplicht zijn om je bij een pensioenregeling aan te melden? Als Nederlander krijg je vanaf het bereiken van de pensioenleeftijd AOW vanuit de overheid. Dit is een bepaald bedrag per maand, maar dit is vaak niet genoeg geld om van rond te kunnen komen. Vandaar dat je via de pensioenregeling via de werkgever meer pensioen op kunt bouwen. Let er dus goed op of je werkgever deze optie voor je biedt, aangezien er geen algemene pensioenplicht in Nederland heerst. Wanneer de werkgever geen pensioenregeling hanteert, dien je dit zelf te regelen als je er later aanspraak op wil maken.
Je kunt voor je eigen pensioen zorgen, door een lijfrenteverzekering af te sluiten en hier elke maand een bepaald bedrag op te storten. Wanneer je een lijfrenteverzekering hebt, biedt dit je een fiscaal voordeel, omdat jij je op dat moment ook aan bepaalde regels dient te houden. Een andere manier om te sparen voor je pensioen is door geld te beleggen of te investeren. Dit brengt helaas geen belastingvoordeel met zich mee, maar zorgt er wel voor dat je flexibeler bent in het opbouwen van je vermogen voor later, omdat jij je dan niet aan allerlei regels hoeft te houden.
Hoe kun je als ZZP’er pensioen opbouwen?
Wanneer je als ZZP’er aan de slag gaat, werk je niet meer voor een werkgever. Hierdoor bouw je ook geen pensioen op bij een werkgever. Het is heerlijk om eigen baas te zijn, maar het is wel belangrijk dat je op dat moment ook over je pensioen nadenkt. Wanneer jij de pensioenleeftijd bereikt, wil je namelijk niet ineens zuiniger leven, omdat je een veel lager inkomen binnen krijgt dan op het moment dat je nog aan het werk was. Regel je als ZZP’er niets voor je pensioen? Dan ontvang je alleen AOW en wat extra pensioengeld wat je wellicht ooit nog in loondienst hebt opgebouwd, voordat je ZZP’er was. Gelukkig kun je er als ZZP’er zelf voor zorgen dat je toch pensioen opbouwt.
Je kunt uit verschillende mogelijkheden kiezen om voor je eigen pensioenopbouw te zorgen. Je zou bijvoorbeeld fiscaal aantrekkelijk kunnen sparen op de bank voor je pensioen, een lijfrenteverzekering afsluiten, normaal sparen op je spaarrekening of tijdelijk een oud werkgeverspensioen voortzetten.
Daarnaast kun je als ondernemer jaarlijks een deel van de winst uit je bedrijf vaststellen als oudedagsreserve. Je investeert als het ware een deel van je winst in je eigen pensioen. Bovendien krijg je te maken met belastingvoordeel, omdat je uitstel van belastingheffing over dat deel van je jaarlijkse winst aanvraagt. Je kunt deze regeling inzetten op het moment dat je als ondernemer inkomstenbelasting betaalt, je aan het urencriterium voldoet en je aan het begin van het kalenderjaar geen AOW-leeftijd hebt bereikt.
Let op, sommige ZZP’ers dienen verplicht pensioen op te bouwen
De meeste ZZP’ers zijn er vrij in om zelf te bepalen of zij een aanvullend pensioen willen opbouwen. Een aantal groepen freelancers of ZZP’ers vallen onder een verplichte bedrijfstak- of beroepspensioenregeling. Dit gaat vaak om professionals in de zorg, notarissen, schilders en stukadoors. Twijfel je of je verplicht wordt om je bij een pensioenregeling aan te sluiten als zelfstandige? Dan kun je hier online meer informatie over opzoeken of je kunt contact opnemen met de vakvereniging waar je bij aangesloten bent. Mocht je nog vragen hebben over werken als ZZP’er of ZZP factoring kunt je altijd contact met ons opnemen.